▲薪水到底可以買多少錢的房子

在台灣高房價的時代，許多首購族與雙薪家庭都會問自己一個問題：「我的薪水，到底能買多少錢的房子？」事實上，只要掌握一個簡單的房貸試算公式，你就能在 60 秒內算出自己的購屋能力，避免看了喜歡的物件卻發現買不起的尷尬情況。

本文將教你：

• 房貸試算公式與原理
• 月薪5萬與雙薪家庭購屋範例
• 房貸計算工具推薦
• 購屋安全比例與理財建議

▎為什麼購屋前一定要先做房貸試算？

許多人看房子時，容易先被地段、裝潢吸引，但沒有先計算自己的貸款額度與房價上限。
結果往往出現三種情況：

1. 核貸金額不足：看上的房子超過銀行願意貸的金額。
    
2. 還款壓力過大：每月繳款超過收入三成，生活品質下降。
    
3. 財務風險提高：一旦失業或收入減少，還款壓力暴增。
    

想避免這些問題，房貸試算公式就是你購屋前的必修課。

▎房貸試算公式：60 秒算出購屋能力

只要依據以下步驟，你就能快速試算自己能買多少錢的房子：

公式：

每月可還款金額 ÷ 3,700 × 100 萬 ÷ 0.8 = 可購屋總價

這裡的「3,700」來自於每貸 100 萬、貸款 20 年、利率約 2% 左右的每月還款金額。
而「0.8」是因為大多數銀行核貸成數約為房價的 80%，因此需要除以 0.8 才能推算出總房價。

實際案例：月收入 5 萬元的首購族

假設你是月收入 50,000 元 的上班族，依照理財安全原則，我們建議每月還款金額不超過收入的三成。

1. 計算每月可還款金額
   50,000 × 30% = 15,000 元
    
2. 套用公式計算貸款總額
   15,000 ÷ 3,700 ≈ 4.05
   4.05 × 100 萬 = 405 萬
    
3. 推算可購屋總價
   405 萬 ÷ 0.8 = 506 萬
    

也就是說，月收入 5 萬的首購族，理論上可購買總價約 500 萬元左右的房子。

雙薪家庭 & 有小孩的差異

如果是雙薪家庭，月收入假設為 10 萬元，其他條件相同：

• 每月可還款金額：10 萬 × 30% = 3 萬
   
• 可貸金額：3 萬 ÷ 3,700 ≈ 8.1 × 100 萬 = 810 萬
   
• 可購屋總價：810 ÷ 0.8 ≈ 1,012 萬元
   

若家庭中有小孩，支出會增加，建議可還款比例降至 收入的 20-25%，確保生活品質與應急能力。
反之，如果沒有撫養壓力且職業穩定，有些人會選擇將比例提高至 40% 甚至更高，但這會增加財務風險，需謹慎評估。

▎房貸試算工具推薦

如果你想更精準地試算，可以使用銀行提供的線上房貸計算工具，例如玉山銀行的購屋能力計算機：點我試算

透過試算，你可以輸入：

• 每月可還款金額
   
• 預計貸款年限
   
• 利率假設
   
• 頭期款金額
   

系統會自動計算出你的可購屋總價與貸款金額範圍，幫助你更精準鎖定物件。

購屋建議與注意事項

1. 保守估算，留有彈性
   不要把計算出來的最高金額當成絕對目標，建議將房價控制在能力範圍的 70-80%，避免未來壓力過大。
    
2. 考慮利率變動風險
   房貸利率並非固定不變，若未來利率上升，每月還款金額也會增加，應預留緩衝。
    
3. 計入裝修與過戶費用
   購屋除了房價本身，還有裝修、家具、稅費等支出，這些可能佔總成本的 5-10%。
    
4. 保障收入穩定性
   任何貸款計劃都建立在穩定收入的基礎上，若行業波動較大，應更保守評估。

房價雖高，但只要先做好房貸試算，你就能精準鎖定自己負擔得起的物件，避免看房過程浪費時間。
無論是月薪5萬的首購族，還是月薪10萬的雙薪家庭，都能用這套公式找到自己的安全購屋範圍。

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